Le fonctionnement de la carte de crédit américaine

Maintenant que vous avez compris à quoi sert la carte de crédit américaine, et la différence avec une carte de débit, vous êtes surement intéressé de comprendre comment l’utiliser !

Pour faire simple, une carte crédit a :

– son propre compte rattaché (une carte pour un compte), consultable sur Internet,
– une limite de crédit fixée (montant maximum de dépenses par mois),
– une date fixe de remboursement par mois (à laquelle le montant minimum doit être remboursée).

Quelle est la limite de dépense mensuelle ?

Une fois que votre banque acceptera votre demande de carte de crédit, elle vous communiquera votre credit line ou credit limit (limite de crédit), qui est le montant maximum qu’elle vous prêtera par mois. La limite de crédit constitue le plafond de dépenses que vous ne pourrez pas excéder par mois. Elle peut varier de 500 à plusieurs milliers de $, selon votre credit score. Plus vous aurez un meilleur credit score, plus vous aurez une limite de crédit élevée. Donc autant vous dire qu’au départ, attendez-vous à avoir le credit limit le plus bas possible… Avec une ancienneté de plus de 6 mois sur mon credit history, j’ai pu être éligible et obtenir la carte de crédit la plus basic de ma propre banque (Chase), avec une limite de 500 $ seulement !

Attention, la limite de crédit ne veut pas dire que vous devez absolument dépenser jusqu’à ce maximum, au contraire ! Les Expatriés experts conseillent de ne pas dépenser plus de 50 % de votre credit line. Si elle est de 500 $, vous ne devrez donc pas dépenser plus de 250 $ avec cette carte de crédit. Certains disent même qu’il est encore mieux de dépenser seulement 20 % de la credit line. Je n’ai pas assez de recul pour vous confirmer ça.

Pourquoi suivre ces règles ? Je vais vous répondre franchement… Je n’en sais encore rien ! Apparemment, c’est parce que les bons payeurs sont considérés comme des personnes qui ne consomment pas l’intégralité de ce qu’on leur met à disposition, par conscience du risque… En gros, c’est pour être sûr de rembourser à la fin. En savez-vous plus à ce sujet ?

Une question qui va vous paraître importante, c’est…

Payer à crédit, c’est bien, mais faut-il payer des intérêts ?

Comparé à nos crédits en France, il est intéressant de se poser la question. Eh bien non, si vous remboursez correctement votre crédit, c’est-à-dire le montant total que vous devez à votre banque, tous les mois à la date fixée, alors vous n’aurez à payer aucun frais. Pour vous repérer, vous pouvez consulter votre compte en ligne. Vous aurez les informations sur le montant minimum à payer, et votre date limite.

Par contre, attention de ne pas oublier de rembourser à la date prévue ! Si le montant minimum n’est pas payé, des pénalités élevées s’appliquent. Et si vous versez uniquement le minimum, des intérêts seront prélevés pour chaque jour de retard, et les taux peuvent être très élevés, selon votre credit score. Plus il est bas, plus les taux seront élevés.

Donc au début, faites très attention ! La mienne a un taux de 12,5 %, et ce n’est pas beaucoup pour un début ! Certaines sont à plus de 25 % ! L’oublie impactera aussi négativement votre credit history. N’oubliez pas que vous êtes tracé, cela signifiera que vous n’êtes pas un bon payeur ! Vous l’avez bien compris, j’espère, la credit card (carte de crédit) demande un suivi régulier, et une certaine discipline.

Les aspects à prendre en compte pour s’endetter raisonnablement

Risques et dangers

Je ne sais pas vous, mais me concernant, je n’étais pas habituée à ce genre de pratique. Les crédits à consommation étaient bannis de chez nos parents. Ma mère me faisait la morale quand nous recevions de la publicité pour. La leçon, je l’ai retenue : tu ne consommes pas ce que tu n’as pas !

Malheureusement, j’ai dû la mettre de côté en arrivant aux Etats-Unis. Car ici, il faut s’endetter pour exister. Et ce système comporte des risques !

Attention de ne pas tomber dans l’engrenage du crédit ! Vous pouvez avoir plusieurs cartes de crédit, donc multiplier les plafonds d’emprunt (limite de crédit). N’oubliez pas que ce montant d’argent, que vous voyez sur les comptes de chacune de vos cartes de crédit, n’est pas à vous !

Comme dit précédemment, il vous est possible de rembourser par mois seulement le minimum fixé par la banque. Attention de ne pas abuser de ce système ! Vous devrez, tôt ou tard, cet argent, avec en plus, les intérêts sur chaque jour de retard ! De plus, vous continuerez de consommer, donc faites attention de ne pas cumuler vos dettes ! Ce jeu peu devenir très rapidement dangereux… Et plus vous avez de cartes, plus il l’est !

Je vous rappelle que le but premier de la carte de crédit, est de construire votre credit history, afin d’avoir le meilleur credit score possible. Donc pour une utilisation raisonnable, je vous conseille de l’utiliser comme une carte à débit différé pour vos achats domestiques, et de rembourser votre crédit tous les mois, dans son intégralité, quelques jours avant la date limite. C’est ce que nous faisons, et nous n’avons jamais eu de problème jusqu’à présent. Il est aussi possible de mettre en place (en ligne, le plus souvent) des prélèvements automatiques.

Les avantages : les différents types de rewards

Nous avons vu les risques et les dangers, mais si vous utilisez correctement votre carte comme je vous le conseille, vous pouvez même y gagner ! Selon les cartes, vous avez un certain niveau de rewards. C’est quoi ? C’est une récompense que l’on vous offre sous forme de points, quand vous avez consommé correctement, qui peuvent ensuite être transformés en argent. Cool, non ?

Par exemple, sur une de mes cartes de crédit, j’ai droit à un cash back jusqu’à 5% de mes dépenses. En gros, c’est une remise. Du mois de janvier jusqu’à mars, j’ai 5 % de « réduction » dans tous les supermarchés et épiceries. Le mois suivant, c’est pour l’achat d’essence (sauf qu’à New York, on n’a pas besoin de voiture …). Pour résumer, je paie la totalité dans le magasin, et ensuite, j’ai le remboursement sur ma carte, appelé « cash back ». C’est pas mal, non ?

Attention à ne pas confondre le cash back de la carte de crédit comme je viens de le décrire, avec le cash back de la carte de dédit. Quand vous arrivez à la caisse d’un magasin pour payer avec votre carte de débit, le lecteur de carte vous demandera si vous voulez du cash back. C’est si vous voulez retirer de l’espèce de votre compte (comme à un distributeur) sans frais, ce qui est d’ailleurs, très pratique !

Mais les rewards ne concernent pas seulement le cash back, mais aussi des miles (points fidélité) pour les compagnies aériennes. Tout dépend du type de carte et de vos besoins. Si vous prenez souvent l’avion, il vous faudra alors plutôt une carte de crédit avec des points de fidélité, etc…

Mais rappelez-vous ! Si vous n’avez pas encore de credit history, alors vous n’aurez pas trop de choix au début… Une chose est sûre, c’est que ce système reflète bien la société de consommation ! Et tout est basé sur ce système bancaire ! Mais ceci dit, je n’achète pas plus que d’ordinaire…

Petit récapitulatif de l’essentiel que vous devez connaitre

Une fois que vous avez votre carte de crédit accepté par la banque, vous devez connaitre :

–> Votre credit limit, plafond des dépenses par mois (ne pas dépenser plus de 50 % de cette limite par mois),
–> La date d’échéance de remboursement par mois (date à laquelle vous devez rembourser la totalité si possible),
–> Les accès à votre compte pour suivre vos dépenses de votre carte, et rembourser en ligne vos dettes tous les mois, avant la date d’échéance,
–> Vos rewards (avantages) qui vous guideront sur quand et où, il est le plus judicieux d’utiliser votre carte.

Il n’y a plus qu’à ! Rendez-vous dans le prochain article, comment obtenir une carte de crédit sans credit history !

Qu’en pensez-vous ? Pensez-vous que ce système vous pousserait à consommer plus ?

Répondez à cette question en laissant un commentaire en-dessous.